不必惊呼“提前还贷潮”，个体基于现实的选择而已

再者，部分存量住房贷款利率偏高，也是借款人提前还款的原因。早期住房贷款利率在6％以上并不稀奇，尽管LPR（贷款市场报价利率）一降再降，但部分存量房贷利率仍然显著高于目前约4.3％的平均房贷利率，遑论那些没有选择将房贷与LPR挂钩，而是选择了固定利率的客户。并且，绝大多数人选择的等额本息还贷方式，尽管可以逐月用公积金冲还贷，但对于那些公积金菲薄的客户，每个月现金流压力还是很大，不如提前“一了百了”，无债一身轻。

不过，以上推理均基于过往，事物处于不断变化当中，格局还是得打开。去年以来多地下调首套房贷利率下限，春节后，新一轮房贷利率下调潮也如约而至。据媒体梳理，截至目前，已经有30城下调首套房贷款利率下限，其中最低降至3.7%。并且根据央行公布的首套住房贷款利率政策动态调整机制，新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。目前已经有20余城下调或者取消首套房贷利率下限，预计未调整的城市后续也有望跟进，一季度将会有更多城市首套房贷利率跌至4%以下水平。可见3%左右乃至更低将不再是其他贷款的特权，捍卫“房贷是我们普通人目前能贷到的最低利率的贷款”的通识。

贷款的事情最终还是需要跳出贷款来看，对于不少人来说，是否提前还贷的根子往往不在于那几十个BP的利率沉浮，而是基于个人现实，基于自我预判，所做出的一种有限理性选择。比如原先敢借的钱，现在不敢借，要降房产投资杠杆，这恰恰从另一方面说明“房住不炒”起到了过往多少年都难收到的实效。又比如绝对的风险厌恶型客户，发觉一段时间内已经很难从他处谋得房贷之上的类无风险收益，当然可以提前还，债毕竟是债，是债就得还，早还早轻松。□蒋光祥